ബാങ്കുകള്‍ ഇല്ലാതാകുമ്പോള്‍

ബാങ്കുകള്‍ ഇല്ലാതാകുമ്പോള്‍

പി ഡി ശങ്കരനാരായണന്‍

‘Nothing is made, nothing disappears. The same changes, at the same places, never stopping.’

-Dejan Stojanovic, The Shape
‘Sometimes we all want to disappear in the depths of an infinite path and the reason of this is obvious: We all come from the depths of infintiy!’
– Mehmet Murat ildan

2015ലെ മൂന്നാം പാദവര്‍ഷ ഫലം വിജ്ഞാപനം ചെയ്യുന്ന കൂട്ടത്തില്‍ സിറ്റി ബാങ്ക്, സാധാരണ പ്രവര്‍ത്തനഫലത്തിന്റെ ഭാഗമായി പറയാത്ത ഒരു കാര്യം കൂടി പറഞ്ഞു. അവരുടെ ശാഖാശൃംഖല ഒരു വര്‍ഷം കൊണ്ട് ലോകമൊട്ടാകെയായി ഒന്‍പത് ശതമാനം കുറച്ചിരിക്കുന്നു എന്ന്. വടക്കേ അമേരിക്കയില്‍ മാത്രം പതിമൂന്ന് ശതമാനവും. ഒരോ ഭൂപ്രദേശത്ത് ശാഖകള്‍ അടച്ചുപൂട്ടിയ ശേഷവും നിക്ഷേപങ്ങളില്‍ ഇടിവൊന്നും നേരിട്ടിട്ടില്ല എന്നാണ് സിറ്റി ഗ്രൂപ് ചീഫ് ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ ഓഫീസര്‍ ജോണ്‍ ഗെഴ്പാച്ച് മാധ്യമങ്ങളെ അറിയിച്ചത്.

ബാങ്ക് ഓഫ് അമേരിക്ക, ജെ പി മോര്‍ഗന്‍ തുടങ്ങിയ ആഗോള ബാങ്കിംഗ് ഭീമന്മാരും ശാഖാവിന്യാസം കാര്യമാത്രപ്രസക്തമായി കുറയ്ക്കുകയായിരുന്നു.

‘ജീവനക്കാരുടെ എണ്ണം അതിന്റെതായ വഴിക്ക് താഴേക്ക് പോയിക്കൊണ്ടിരുന്നു; അതാണ് ഞങ്ങളുടെ ചെലവ് ചുരുക്കല്‍ മന്ത്രം,’ ബാങ്ക് ഓഫ് അമേരിക്ക ചീഫ് എക്‌സിക്യൂട്ടിവ് ഓഫീസര്‍ ബ്രിയാന്‍ മൊയ്‌നിഹാന്‍ ബ്ലൂംബര്‍ഗ് ടിവിക്ക് അനുവദിച്ച ഒരഭിമുഖ സംഭാഷണത്തില്‍ പറഞ്ഞു.

ഓണ്‍ലൈന്‍ ബാങ്കിംഗ്് ശക്തി പ്രാപിക്കുമ്പോള്‍ ശാഖാബാങ്കിംഗ്് കുറയുന്നു എന്ന ലളിതമായ പ്രക്രിയ ആണത്.

‘ബാങ്ക് ശാഖകളുടെ ആവശ്യത്തെക്കുറിച്ച് എഴുതപ്പെട്ടത്തിന്റെ അളവും യഥാര്‍ത്ഥത്തില്‍ ശാഖകള്‍ ഉപയോഗിക്കുന്നതിന്റെ അളവും തമ്മില്‍ നേരേ വിപരീതമായ ഒരു അനുപാതബന്ധമാണ് ഇന്നുള്ളത്,’ ബാങ്കിംഗ്് രംഗത്ത് നിന്നും മാധ്യമരംഗത്തെത്തിയ ജെയിംസ് ക്വിന്‍ എഴുതുന്നു.

ഭാരതത്തില്‍ ഇന്ന് ഏകദേശം ഒന്നേകാല്‍ ലക്ഷം ബാങ്ക് ശാഖകള്‍ ഉണ്ട്. അവ നഗരപ്രദേശത്തും ഗ്രാമഗ്രാമാന്തരങ്ങളിലുമായി പടര്‍ന്ന് കിടക്കുന്നു. നടപ്പ് നിയമമനുസരിച്ച്, പുതിയതായി ആരംഭിക്കുന്ന ശാഖകളില്‍ നാലിലൊന്ന് ഒരു ബാങ്കുപോലുമില്ലാത്ത ഗ്രാമത്തില്‍ ആവണം. എന്നിട്ടും ബാങ്ക് ശാഖകളില്ലാത്ത, 2000ല്‍ താഴെ ജനസംഖ്യയുള്ള, നിരവധി ഗ്രാമങ്ങള്‍ നമുക്കുണ്ട്. നോട്ട് നിരോധനകാലത്ത് ഒഡീഷയിലെ എര്‍ത്താള്‍ എന്ന ഗ്രാമത്തില്‍ നിന്നുള്ള ഒരു അനുഭാവക്കാഴ്ച ഒരു പ്രമുഖ പ്രസിദ്ധീകരണത്തില്‍ വന്നിരുന്നു.

ഏറ്റവുമടുത്ത ബാങ്ക് ശാഖ ഇരുപത് കിലോമീറ്റര്‍ അകലെ. എടിഎം കാര്‍ഡ് കണ്ടിട്ടില്ലാത്ത, കേട്ടിട്ടില്ലാത്ത ജനങ്ങള്‍. ഓരോ റോഡുമുക്കിലും ഒരു ബാങ്ക് ശാഖയുള്ള കേരളീയര്‍ക്ക് ഒരുപക്ഷേ ഇത് സങ്കല്‍പ്പിക്കാനാവുന്നതിലും അപ്പുറമായേക്കാം. എന്നാല്‍ എര്‍ത്താള്‍ പോലുള്ള നാലേമുക്കാല്‍ ലക്ഷം ഗ്രാമങ്ങള്‍ നമുക്കുണ്ട്. ഇവയില്‍ പലതിലും ബാങ്കിംഗ് കറസ്‌പോണ്ടന്റ്, മൊബീല്‍ എടിഎം എന്നിവ മുഖേനയാണ് ബാങ്കിംഗ്് സേവനങ്ങള്‍ അല്‍പ്പമെങ്കിലും ലഭ്യമാക്കുന്നത്.

പക്ഷേ, നഗര-അര്‍ദ്ധനഗരങ്ങളിലെ സ്ഥിതി വ്യത്യസ്തമാണ്. മുന്‍പ് പറഞ്ഞപോലെ ഓരോ മുക്കിലും ബാങ്ക് ശാഖകളുണ്ട്. അവയിലെ ജീവനക്കാര്‍ ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് സുപരിചിതനാണ്; അവിടത്തെ കാഷ്യര്‍മാര്‍ തട്ടകത്തെ ദേവി കഴിഞ്ഞാല്‍ ഏറ്റവും അധികം ആരാധിക്കപ്പെടുന്ന വ്യക്തിയാണ്; ബാങ്ക് മാനേജര്‍, കാര്‍ഷികചെറുവായ്പകള്‍ക്ക് വരുന്നവരെ തിരിച്ചയക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, സമൂഹത്തിലെ പൊതുകാര്യപ്രസക്തനാണ്. എല്ലാം ശരി. ഇനിയെത്ര കാലം എന്നത് മാത്രമാണ് ചോദ്യം.

1999-2002 കാലഘട്ടത്തില്‍ ഞാന്‍ ഐക്യ അറബ് നാടുകളിലെ ദുബായില്‍ ജോലിയിലായിരുന്നു. ഞാന്‍ ജോലി ചെയ്തിരുന്ന സ്ഥാപനം എന്റെ മാതൃബാങ്കിന്റെ ഭാഗമായിരുന്നെങ്കിലും ബാങ്കിംഗ്് നടത്തുന്നതായിരുന്നില്ല. ശമ്പളം പണമായിട്ടാണ് അന്ന് കിട്ടിയിരുന്നത്. ആയതിനാല്‍ ഒരു ബാങ്ക് എക്കൗണ്ടിന്റെ ആവശ്യം അനുഭവപ്പെട്ടു.

സമീപത്തുള്ള ആഗോളഭീമന്‍ ബാങ്കിന്റെ ശാഖയ്ക്ക് മുന്നില്‍ എക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാനുള്ള അപേക്ഷാഫോറം വച്ചിട്ടുണ്ട്. രാവിലെ പോയി അതെടുത്ത് പൂരിപ്പിച്ച്, മതിയായ രേഖകളുടെ പകര്‍പ്പ് സഹിതം അവിടെത്തന്നെയുള്ള നിര്‍ദിഷ്ട പെട്ടിയില്‍ നിക്ഷേപിക്കണം. അങ്ങിനെ നിക്ഷേപിച്ച് ഒരു ദിവസത്തിനകം സ്ഥാപനത്തിലെ ലാന്‍ഡ് ലൈനിലും വീട്ടിലെ ലാന്‍ഡ്‌ലൈനിലും അന്വേഷണം വന്നു; ഇങ്ങിനെയൊരാള്‍ അവിടെയുണ്ടോ ഇന്ന്. പിന്നീട് രണ്ട് ദിവസത്തിനകം എക്കൗണ്ട് പാസ്ബുക്ക്, ചെക്കുബുക്ക്, ഡെബിറ്റ്കാര്‍ഡ് എന്നിവയെല്ലാം കൊറിയറില്‍ ഓഫീസിലെത്തി. പണം നിക്ഷേപിക്കാനും പണമെടുക്കാനും യന്ത്രങ്ങളുള്ളതിനാല്‍ ആ ബാങ്കിനകത്ത് ആകെ ഒരു തവണ പോയത്, തിരിച്ച് ഇന്ത്യയിലേക്ക് സ്ഥലം മാറ്റമായപ്പോള്‍, എക്കൗണ്ട് ക്ലോസ് ചെയ്യാന്‍ മാത്രമാണ്. ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡ് കടകളില്‍ ഉപയോഗിക്കാമെന്നതൊഴിച്ച്, അത് ശാഖാബാങ്കിംഗ് തന്നെയായിരുന്നു താനും. കാരണം എടിഎം എന്നത് അവരുടെ സ്ഥലത്ത് നമ്മള്‍ പോയി ഇടപാട് നടത്തുക തന്നെയാണല്ലോ.

ഒന്നര വ്യാഴവട്ടം കൊണ്ട് കാര്യങ്ങളെല്ലാം ഒരുപാട് മാറിയിരിക്കുന്നു; മാറിക്കൊണ്ടുമിരിക്കുന്നു. ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡുകള്‍, ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകള്‍ തുടങ്ങിയവ ജനങ്ങള്‍ക്കിടയില്‍ വ്യാപകമായിരിക്കുന്നു. നൂറ്റിഇരുപത്തഞ്ച് കോടി ജനസംഖ്യയുള്ള നമ്മുടെ രാജ്യത്ത് ഇന്ന് എണ്‍പത്തേഴ് കോടിയോളം ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡുകളുണ്ട്; ഏകദേശം മൂന്ന് കോടി ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകളും. ആകെ ജനസംഖ്യയില്‍ 64% (80 കോടി) ആണ് സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കുന്നവര്‍ എന്ന് കണക്കാക്കുമ്പോള്‍, ഇത് ഒരുവിധം സമ്പൂര്‍ണ്ണതയോട് അടുത്ത് നില്‍ക്കുന്നു. മൊത്തം ബാങ്ക് ഉപഭോക്താക്കളില്‍ പകുതിയില്‍ അധികം പേര്‍ ഇന്റര്‍നെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഇക്കഴിഞ്ഞ മേയ് മാസത്തില്‍ ഒരുദിവസം ശരാശരി 75.3 ലക്ഷം ഡെബിറ്റ്/ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഇടപാടുകള്‍ കടകളില്‍ നടന്നിട്ടുണ്ട്. 20.9 ലക്ഷം ഇടപാടുകള്‍ മൊബീല്‍ ബാങ്കിംഗ്് മുഖേനയും.

എന്നാല്‍ ഈ കണക്കുകളിലുള്ള ഒരു പാളിച്ച ഇവ മൊത്തക്കണക്കുകളാണെന്നുള്ളതാണ്. എര്‍ത്താള്‍ പോലുള്ള ഗ്രാമങ്ങളിലുള്ളവര്‍ ബാങ്ക് കാണാത്തപ്പോള്‍ നഗരവാസികള്‍ പല ബാങ്കുകളില്‍ എക്കൗണ്ടുകള്‍ നിലനിര്‍ത്തുന്നു. ഇതാണ് ഇരട്ടിപ്പിനും കണക്കുകള്‍ പിഴയ്ക്കാനും കാരണം. അതുകൊണ്ടാണ്, പൂര്‍ണ്ണ സാമ്പത്തിക ആഗിരണം (ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ ഇന്‍ക്ലൂഷന്‍), പൂര്‍ണ്ണ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത (ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ ലിറ്ററസി) എന്നിവ നമ്മുടെ പ്രഥമ പരിഗണനയായതും പ്രധാനമന്ത്രി ജന്‍ ധന്‍ യോജന വഴി എല്ലാവര്‍ക്കും ബാങ്ക് എക്കൗണ്ടുകളും റുപ്പേ കാര്‍ഡുകളും നല്‍കാനുള്ള യജ്ഞം അനവരതം തുടരുന്നതും.

രാജ്യത്തെ 26% ജനങ്ങള്‍ക്ക് മാത്രമേ ഇന്റര്‍നെറ്റ് സൗകര്യമുള്ളൂ. അതിനാല്‍കൂടി ഇന്റര്‍നെറ്റ് ബാങ്കിംഗ്് വഴിയുള്ള ഇടപാടുകള്‍ താരതമ്യേന വിദ്യാഹീനരായ ബഹുഭൂരിപക്ഷത്തിനും അപ്രാപ്യമായി. എന്നാല്‍ അതില്‍ സിംഹഭാഗത്തിനും സ്മാര്‍ട്ട് ഫോണല്ലാത്ത സാധാരണ മൊബീല്‍ ഫോണ്‍ ഉണ്ടുതാനും. ഈ സാഹചര്യത്തിലാണ് എസ്എംഎസ് സങ്കേതത്തില്‍ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന അണ്‍സ്ട്രക്‌ചേര്‍ഡ് സപ്ലിമെന്ററി സര്‍വീസ് ഡാറ്റ (യുഎസ്എസ്ഡി *99# ഡയല്‍ ചെയ്ത് പണം നല്‍കുന്ന രീതി) മുഖേന മൊബീല്‍ ബാങ്കിംഗ്് സമ്പ്രദായം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കപ്പെട്ടത്. ഈ മാറ്റങ്ങള്‍ ലോകമൊട്ടാകെ ഉണ്ടായി.

യൂണിഫൈഡ് പേയ്‌മെന്റ് ഇന്റര്‍ഫേസ് എന്ന ലളിതമായ മൊബീല്‍ പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനവും അതും യുഎസ്എസ്ഡി യുമായി ചേര്‍ത്ത ഭീം എന്ന സംവിധാനവും ഇക്കാര്യത്തില്‍ ഗവണ്മെന്റിനുള്ള നിശ്ചയദാര്‍ഢ്യം വിളിച്ചറിയിക്കുന്നു. തത്തുല്യമായ സാങ്കേതികരീതികള്‍ മറ്റ് രാജ്യങ്ങളിലും വ്യാപകമായിട്ടുണ്ട്. അതായത്, ഇത്തരം നൂതന പേയ്‌മെന്റ് സമ്പ്രദായങ്ങള്‍ ലോകം മുഴുവന്‍ സ്വീകരിക്കുകയാണ്.

ഇവയെല്ലാം ബാങ്ക് എക്കൗണ്ട് ഉള്ളയാള്‍ക്ക് ബാങ്കില്‍ വരാതെയും, എടിഎമ്മില്‍ പോകാതെയും കറന്‍സി കൈകാര്യം ചെയ്യാതെയും പണം നല്‍കാനുള്ള മാര്‍ഗങ്ങളാണ്. അങ്ങിനെ വരുമ്പോള്‍ ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ശാഖകള്‍ ആവശ്യമില്ലാതെ വരുന്നു. ഇപ്പോള്‍ത്തന്നെ നഗരങ്ങളില്‍ പലരും ബാങ്കില്‍ നേരിട്ട് പോകുന്നത് മൂന്ന് കാര്യങ്ങള്‍ക്കാണ്: ഒന്ന് എക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാന്‍. രണ്ട് വായ്പാ ആവശ്യങ്ങള്‍ക്ക്. മൂന്ന് പരാതിപ്പെടാന്‍! ഓണ്‍ലൈനായി എക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാന്‍ ഇന്ന് സാധിക്കും. പല ബാങ്കുകളും പരാതി പരിഹാര സംവിധാനം ഓണ്‍ലൈന്‍ ആക്കിയിട്ടുണ്ട്. വായ്പഅപേക്ഷയും ഓണ്‍ലൈനായി സമര്‍പ്പിക്കാം. അപ്പോള്‍ ശാഖകള്‍ എന്തിന്?

അനുദിനം വളരുന്ന മൊബീല്‍ വാലറ്റ് സമ്പ്രദായത്തില്‍, പക്ഷേ, ബാങ്ക് എക്കൗണ്ട് തന്നെ വേണമെന്നില്ല. വാലറ്റ് കമ്പനികള്‍ എല്ലാം ബാങ്കുകളുമല്ല. പ്രീപൈഡ് പേയ്‌മെന്റ് ഇന്‍സ്ട്രുമെന്റസ് സംബന്ധിച്ച റിസര്‍വ് ബാങ്ക് നിര്‍ദേശങ്ങള്‍ പാലിച്ചുകൊണ്ട് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന ബാങ്കിംഗ് ഇതര സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളാണ് (നോണ്‍ ബാങ്കിംഗ് ഫിനാന്‍സ് കമ്പനി) ഇവയില്‍ മിക്കതും. ഇതുപോലെ, പല കച്ചവട / സേവനദാതാക്കള്‍ക്കും (ഉദാ: ഒല മണി, ബിഗ്ബസാറിന്റെ ഫ്യൂച്ചര്‍ പേ വാലറ്റ്) സ്വന്തമായി ഇവാലറ്റ് ഉണ്ട്. അങ്ങിനെ വരുമ്പോള്‍ നമ്മുടെ ദൈനംദിന ഇടപാടുകള്‍ മിക്കവാറും എല്ലാം അതാത് രംഗങ്ങളിലെ നമ്മുടെ ഇഷ്ടദാതാവിന്റെ വാലറ്റ് മുഖേനയാവുന്നു. ഇത്, ബാങ്കുകളിലെ സേവിംഗ്‌സ് നിക്ഷേപത്തെ മാത്രമല്ല വാലറ്റ് കമ്പനികളിലെ പ്രീഫണ്ടിംഗിനെയും കാര്യമായി ബാധിച്ചേക്കാം.

ഇനി ഇതൊന്നുമല്ലാതെ, സാമൂഹ്യമാധ്യമത്തിലൂടെ പണം നല്‍കാനുള്ള സംവിധാനങ്ങളും സ്വീകാര്യത ആര്‍ജിച്ച് വരുന്നു. ഗൂഗിള്‍, ഫേസ്ബുക്ക്, വാട്‌സാപ്പ്, ട്രൂകാളര്‍ എന്നിവയെല്ലാം മുഖേന പണം നല്‍കാനുള്ള സംവിധാനമുണ്ട്. യുപിഐ, വാട്‌സാപ്പ് സംവിധാനത്തില്‍ പ്രവര്‍ത്തിപ്പിക്കാനുള്ള ചര്‍ച്ചകള്‍ നടന്ന് വരികയാണ്. 20 കോടി ആളുകളാണ് ഇന്ത്യയില്‍ വാട്‌സാപ്പ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്. അതിനാല്‍ത്തന്നെ, ഈ ഉദ്യമം വന്‍വിജയമായേക്കും.

ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകളുടെ വെബ്‌സൈറ്റില്‍ നമ്മുടെ എക്കൗണ്ട് എടുത്ത് നോക്കിയാല്‍ ഒരു പ്രത്യേക കാലയളവില്‍ നമ്മുടെ ആകെ ചെലവിനെ തരംതിരിച്ച് തരുന്ന സ്‌പെന്‍ഡ് അനലൈസര്‍ കാണാം. ആ സോഫ്റ്റ്‌വേറിന്റെ എതിര്‍രൂപമാണ് സ്‌പെന്‍ഡ് ഓര്‍ഗനൈസര്‍. നമ്മുടെ മൊത്തം ശമ്പളം സ്‌പെന്‍ഡ് ഓര്‍ഗനൈസര്‍ ആപ്പിലേക്ക് വരവ് വയ്ക്കാം. ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ്, ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡ് എന്നിവയുടെ ഇതുവരെയുള്ള ചെലവ് വിശകലനം ചെയ്ത് ഈ ആപ്പ് നമ്മുടെ ശമ്പളത്തുകയില്‍ നിന്ന് വിവിധ വാലറ്റുകളിലേക്ക് പണം മാറ്റുന്നു; അതായത്, പലചരക്കിന് ഇത്ര, വസ്ത്രങ്ങള്‍ക്ക് ഇത്ര, പെട്രോളടിക്കാന്‍ ഇത്ര, സ്‌കൂള്‍ ഇത്ര, വൈദ്യുതി ഇത്ര, വെള്ളം ഇത്ര, ഫോണ്‍ ഇത്ര എന്നിങ്ങനെ സാധ്യതയുള്ള എല്ലാ ഇനത്തിന്റെയും മണി വാലറ്റിലേക്ക് ഉദ്ദേശ്യമനുസരിച്ച് തുക മാറ്റുന്നു. ബാക്കിയുള്ള തുകയില്‍ നിന്ന് നമ്മുടെ വായ്പകള്‍, ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എന്നിവയുടെ മാസത്തവണകള്‍ അതാത് ദിവസത്തേക്ക് ഷെഡ്യൂള്‍ ചെയ്ത് ബ്ലോക്ക് ചെയ്ത് വയ്ക്കുന്നു. ഇതോടെ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡിന്റെ ഉപയോഗം മുന്‍കൂട്ടി ഉദ്ദേശിക്കാത്തതിലേ്ക്ക് മാത്രമായി ചുരുങ്ങുന്നു. അതിന്റെ പണമടവും അടയ്‌ക്കേണ്ട തിയതി വച്ച് സോഫ്റ്റ്‌വേര്‍ ചെയ്‌തോളും. 2008ലെ മാന്ദ്യത്തില്‍ അകപ്പെട്ടത് അമേരിക്കക്കാര്‍ വരവറിയാതെ ചെലവാക്കിയത് കൊണ്ടാണ് എന്ന് പൊതുവില്‍ വിശ്വസിക്കപ്പെടുന്നു. അതിനാല്‍, അത്തരം അപകടം ഒഴിവാക്കാന്‍ ക്രെഡിറ്റ്‌ബേസ്ഡ് ഇക്കോണമിയില്‍ നിന്ന് ഡെബിറ്റ്‌ബേസ്ഡ് ഇക്കോണമിയിലേക്ക് മാറാന്‍ പല കുടുംബങ്ങളും ശ്രമിക്കുന്നു. അതാണ്, ഇത്തരം ഒരു സോഫ്റ്റ്‌വേറിന്റെ സാധ്യതകള്‍ തുറന്നത്. ഇത് വ്യാപകമാവുന്നോടെ ശമ്പളം ബാങ്ക് എക്കൗണ്ടില്‍ വരാതെ നേരെ ഈ ആപ്പ് നല്‍കുന്ന കമ്പനിക്ക് പോകുന്നു.

പലിശ നിരക്ക് കുറയുന്ന സാഹചര്യത്തില്‍ സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങള്‍ ലാഭനഷ്ടസാധ്യതകള്‍ക്ക് വിധേയമായ മ്യൂച്വല്‍ ഫണ്ട്, കമ്പനി ബോണ്ടുകള്‍, പെന്‍ഷന്‍ പ്ലാനുകള്‍ എന്നിവ പോലുള്ളവയിലേക്ക് മാറിയേക്കാം. ഇവിടെയും പോര്‍ട്‌ഫോളിയോ മാനേജ്‌മെന്റ് സോഫ്റ്റ്‌വേറുകളാവും നായകസ്ഥാനത്ത്. അങ്ങിനെ പേയ്‌മെന്റ്, സേവിംഗ്‌സ്, നിക്ഷേപം എന്നിവ ഡിജിറ്റല്‍ ആപ്പുകള്‍ ഏറ്റെടുക്കുന്നു.

അതുപോലെ, വായ്പകളും വെബ് ബേസ്ഡ് ആവുന്നു. ഇന്ന്, ലോകത്തില്‍ ഏറ്റവുമധികം വിദ്യഭ്യാസ വായ്പ കൊടുത്തിട്ടുള്ളത് prodigy.com, avanse.com തുടങ്ങിയ വെബ് അധിഷ്ഠിത കമ്പനികളാണ്. ഉപഭോഗസാധനങ്ങള്‍ക്ക് ഇപ്പോള്‍ തന്നെ നിര്‍മാതാക്കളുടെതും അല്ലാത്തതുമായ ഓണ്‍ലൈന്‍ വായ്പകള്‍ ലഭ്യമാണ്. അടിസ്ഥാനസൗകര്യ വികസനത്തിന് ഇന്‍ഫ്രാസ്ട്രക്ച്ചര്‍ ബോണ്ടുകള്‍ ആയിരിക്കും സംരംഭകര്‍ ഇനി കൂടുതല്‍ ആശ്രയിക്കുക. അതായത്, വായ്പകളും ഒരു മൊബീല്‍ ബട്ടണ്‍ പ്രസ്സിന് അടുത്തായി മാറും.

പണരഹിത സമൂഹത്തില്‍ എടിഎം ഒരു അധികപ്പറ്റാവും. കുറെയെണ്ണം മ്യൂസിയങ്ങളിലേ്ക്ക് മാറ്റാമെങ്കിലും ബാക്കിയുള്ളവയ്ക്ക് ടൈപ്പ്‌റൈറ്ററിന്റെ ഗതിയാവും.

ഈ പ്രക്രിയക്ക് മൊത്തമായി പറയുന്ന പേര് ഡിജിറ്റല്‍ ഡിസ്‌റപ്ഷന്‍ എന്നാണ്. അടുത്ത ഒരു പതിറ്റാണ്ട് ഡിജിറ്റല്‍ ഡിസ്‌റപ്ഷന്റേതാണ്. അടുത്ത മുപ്പത് വര്‍ഷം കൊണ്ട് കഴിഞ്ഞ നാനൂറ് വര്‍ഷമായി രൂപപ്പെട്ട് വന്ന ഇന്നത്തെ ബാങ്ക് എന്ന സങ്കല്‍പ്പം ഒരുപക്ഷേ ഇല്ലാതായേക്കും. അഥവാ, നിലനിന്നാല്‍, അത് ഇന്ന് കാണുന്ന വിധത്തില്‍ ആയിരിക്കില്ല. അനന്തതയില്‍ നിന്ന് അനന്തതയിലേക്കുള്ള യാത്രയില്‍ അനുഭവങ്ങള്‍, സങ്കല്‍പങ്ങള്‍, രൂപങ്ങള്‍ എല്ലാം ഒരുപാട് മാറുന്നു. അത് നമ്മള്‍ കാണാതിരിക്കുന്നില്ല; എന്നാല്‍ ഒന്നും കാണുന്നുമില്ല. Because, as Rebecca McNutt told, ‘You don’t have to be invisible to disappear’.

(മുതിര്‍ന്ന ബാങ്ക് ഉദ്യോഗസ്ഥനും സ്വതന്ത്ര സാമ്പത്തിക, സാമൂഹ്യ, ശാസ്ത്ര, വിദേശകാര്യ നിരീക്ഷകനുമാണ് ലേഖകന്‍. അഭിപ്രായങ്ങള്‍ വ്യക്തിപരം)

 

Comments

comments

Categories: FK Special
Tags: Banks